Υπολογιστής Δανείου

Πώς λειτουργεί η αναλογική απόσβεση

Σχεδόν όλα τα καταναλωτικά και προσωπικά δάνεια αποπληρώνονται με «αναλογική απόσβεση» (amortization): η μηνιαία δόση παραμένει σταθερή σε όλη τη διάρκεια του δανείου, αλλά η σύνθεσή της μεταβάλλεται. Στις πρώτες δόσεις, το μεγαλύτερο μέρος πηγαίνει σε τόκους, αφού το ανεξόφλητο υπόλοιπο είναι ακόμα υψηλό. Όσο προχωράει η αποπληρωμή, το υπόλοιπο μειώνεται και άρα μειώνεται και ο τόκος που αναλογεί, οπότε μεγαλύτερο μέρος της δόσης πηγαίνει σε εξόφληση κεφαλαίου.

Ποιοι παράγοντες επηρεάζουν το κόστος του δανείου

• Ποσό δανείου: Μεγαλύτερο ποσό σημαίνει αναλογικά μεγαλύτερη μηνιαία δόση και μεγαλύτερο συνολικό κόστος τόκων, για το ίδιο επιτόκιο και διάρκεια.
• Επιτόκιο: Ακόμα και μικρές διαφορές στο επιτόκιο (π.χ. 6% έναντι 8%) μπορούν να αυξήσουν σημαντικά το συνολικό κόστος σε μεγαλύτερες διάρκειες.
• Διάρκεια: Μεγαλύτερη διάρκεια μειώνει τη μηνιαία δόση, αλλά αυξάνει τους συνολικούς τόκους που θα πληρώσετε, αφού το κεφάλαιο παραμένει ανεξόφλητο για περισσότερο χρόνο.

Ονομαστικό επιτόκιο και ΣΕΠΕ

Το επιτόκιο που διαφημίζει μια τράπεζα (ονομαστικό επιτόκιο) δεν αντιπροσωπεύει πάντα το πραγματικό συνολικό κόστος δανεισμού. Το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΕ) περιλαμβάνει επιπλέον το επιτόκιο μαζί με προμήθειες φακέλου, ασφάλιστρα και άλλα έξοδα — γι' αυτό είναι το νούμερο που πρέπει να συγκρίνετε όταν αξιολογείτε προσφορές από διαφορετικές τράπεζες, και όχι μόνο το ονομαστικό επιτόκιο.

Πότε συμφέρει η μικρότερη ή η μεγαλύτερη διάρκεια

Αν η μηνιαία σας ικανότητα αποπληρωμής το επιτρέπει, μια μικρότερη διάρκεια μειώνει το συνολικό κόστος του δανείου. Αν όμως μια μικρότερη διάρκεια οδηγεί σε δόση που δυσκολεύει τον μηνιαίο προϋπολογισμό σας, μια ελαφρώς μεγαλύτερη διάρκεια με χαμηλότερη δόση μπορεί να είναι πιο ρεαλιστική επιλογή, παρά το επιπλέον κόστος τόκων. Δοκιμάστε διαφορετικούς συνδυασμούς στον παραπάνω υπολογιστή για να δείτε πώς μεταβάλλεται η ισορροπία.